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澳洲养老金系统解析,其实真的没你想的那么简单!

很多选择来澳洲生活、定居,其中很大一个考量因素就是澳洲完善的社会保障和各类制度的福利。“养老金”作为考量社会福利的一个重要因素,对于在澳洲生活学习的你们是否真正了解呢?如果选择未来定居澳洲,养老金直接关系到我们退休后的生活。跟随本文,让我们来一起探究养老金你必须要知道知识。本文重点:养老金体系的构成 & 如何申领养老金&如何退领养老金

养老金谁来交?

如果你有工作,那么你的雇主必须为你缴纳这一部分的钱,如果你是自雇(使用ABN结算),也可以自愿缴纳,这部分钱不仅会是你的定期存款,而且可以产生投资回报。在澳洲,老年人可以领取养老金(Superannuation)和低保/养老抚恤金(Age Pension)来保障自己的老年生活。低保不是人人都可以拿,必须要满足低收入标准。因此,不考虑政府给低收入人群发放的低保。

首先,要了解养老金体系的构成。澳洲养老金体系主要有三部分的组成,一,是雇主必须交纳的superannuation,二,是个人自愿交纳的部分personalcontribution,三,是政府的age pension。

养老金(super)
澳洲法律规定,年满18岁的员工不论全职还是兼职,只要税前月收入不低于450澳元,雇主在支付基本工资以外,都必须为员工缴纳super(不低于税前工资9.5%的比例),至少每三个月存入员工自选的退休公积金(super fund)帐户。员工也可自愿从收入中额外拿出一笔钱,存入super fund中,委托superfund公司管理和投资。

低保/养老抚恤(Age Pension)
政府老年金能解决退休后的基本生活费,但是为了达到相对公平的目的,老年金的领取之前必须对申请人进行收入测试和资产测试(Income and asset test)。这些测试确保一些富人们在申请领取老年金前,需要先花费他们自己的资产。只要年满65岁,在澳洲连续居住了10年,并且收入和资产低于一定限额,那么就可以领取政府发给退休人员发放的老年金。

*申请政府 低保/养老抚恤(Age Pension) 条件要求

自愿缴纳部分(Personal Contribution)
顾名思义,这部分可以自己缴纳了,养老金公司会帮你做投资。澳洲政府一直致力于鼓励纳税人将更多的自有资金投入养老金,自己来养老。比如设定了鼓励性的税务条例,以鼓励更多地纳税人将钱自愿投入养老金。根据澳洲财政部公布的数据,约27%的员工接受雇主高于法定的强积金9%比例,约20%员工自愿将税后的收入放入养老金。值得注意的是,退休公积金和自愿缴纳的部分的钱只有的在退休之后才能动用,并且符合领取老年金的最小年龄正在计划地上涨,从2017年7月1日起,该年龄将每两年上涨六个月,直到2023年7月1日达到67岁。这也意味着澳洲人要一直工作到67岁之后才能安享晚年。

特殊退休政策以及如何最大限度地利用过渡退休政策(TTR)


对于处于55-65岁年临段内的中老年人,精力和体力渐渐衰退。有些人希望减少一点工作时间,但又希望不会减少收入。另一部分人则希望趁退休前的最后十年多赚点钱,保障自己晚年生活水准。澳洲政府为了鼓励他们能继续工作更长的时间,又能帮助他们存到更多的养老金而专门制定了澳洲过渡退休策略TTR(TransitionTo Retirement)。对于55岁以上半退休,并且个人收入达到纳税边际税率在15%之上的人群可以适用。它是将提取退休金(account based pension)和工资税前供款(salary sacrifice superannuation contribution)相结合,即可以一边从公积金中提取养老金,一边将部分工资以salary sacrifice的方式存进公积金中。这样做最大的好处在于可以最大限度地利用养老金税率和个人所得税税率之差来省税。

  1. 将税前工资里的一部分(salarysacrifice)税前供款存入养老金账户里,最多不能超过3万澳元,这部分的供款按税率15%纳税。
  2. 开设一个Pension养老金账户,将公积金账户SuperSaving里的钱转进Pension账户,并从Pension账户中提取每年最少4%,最多不超过10%。转入你私人账户。这笔钱本来相当部分是你应缴的税款,所以可以说省了一笔税款,也可以说赚了。

什么人有资格申请养老金账户

申请养老金的时候您必须是澳洲居民并且居住在澳洲。这里的澳洲居民是指您是澳洲公民、或持有绿卡、或是新西兰公民并且(在2001年2月26日在澳洲、或者在那天之前的最近两年内在澳洲居住够了12个月、或者在2004年2月26日前被评估为受保护)。


什么人有资格申领养老金


申领人条件包括:65周岁以上澳洲居民,定居超过十年,名下资产及年收入符合一定要求。如果一个老人如果没有其他任何的收入来源,完全可以依靠政府的养老金生活。按照2020年的标准,单身全额老人养老金是每两周944.30澳元(一年23,554澳元,折合人民币约117,000),夫妻全额老人养老金为每两周1423.60澳元(一年37,014澳元,折合人民币约185,000)。更多详情可登录网站查看:https://www.ato.gov.au/individuals/super/withdrawing-and-using-your-super/

更多关于养老金干货知识,深入了解养老金和退休金区别以及养老金系统,让您的晚年生活更安逸,请参考往期文章退休金和养老金是同一个东西吗?澳洲养老金系统懂得越多晚年生活越安逸,赶紧深度了解下!