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退休金和养老金是同一个东西吗?澳洲养老金系统懂得越多晚年生活越安逸,赶紧深度了解下!

生活在澳洲,对Superannuation一定不陌生,但凡在澳洲有合法工作,雇主应当为雇员缴纳。但你有听过Age Pension吗?什么是Age Pension呢,和Superannuation区别是什么?想要在澳洲度过自由安逸的晚年,就一定要了解其中的“奥秘”,如果不及时做规划,那么养老基金资产可能会随着时间增长而贬值!本文带您一起来看看两者到底有什么不同以及如果您有意向用养老金理财,您应该怎么做,怎样能把福利政策最大化发挥作用呢?

Superannuation和Age Pension的区别:

Superannuation

即我们知道的养老金/退休金,是强制要求雇主缴纳的。澳洲法律规定,年满18周岁的员工,不论全职还是兼职,只要税后收入高于$450,雇主在支付员工基本工资外,都一定要按照高出员工税前工资9.5%的比例,为员工缴纳养老金。

Age Pension

低保/养老抚恤,这项特殊的养老金是为那些没有足够退休金或其他途径资金收入来提供足够退休收入的人提供退休保障。这项资金是由政府提供,并有严格的条件限制。领取政府养老金的年龄:目前是65-67岁,达到规定年龄后,政府会根据资产和收入评估个人收入情况是否有资格领取。(相关评估内容可参考官网信息:https://www.servicesaustralia.gov.au/individuals/topics/asset-types/30621)

评估内容包含了个人名下的地产,经融投资,家居物品,个人财物,车辆,其它资产,投资,养老金,年金,收入流,信托公司等。



总结

Super不同于Age Pension。Age Pension是政府根据退休后个人的的收入和资产情况提供的养老金。Super的余额和来自Super的收入越多,可领取的Age Pension越少,再结合其它收入和资产,按照一定的计算公式减至零为止。

澳洲的护理补助金


其实还有一个少有人知的社会福利,就是澳洲的护理金(综合家庭护理服务套餐:Home Care Package),又被称为居家照顾津贴或者居家养老护理津贴。
这项基金针对的是:年龄满足65以上,由于健康原因、智力方面、身体残疾原因等等而不能自理、行动障碍,行为障碍、精神犹豫、主要器官功能退化的人士的居家日常生活提供的护理援助。但这项福利是隶属于联邦卫生部管理,Medicare提供。津贴氛围四个等级,基本,低级,中级和高级护理,从$9,000到$52,250不等。

到底什么标准才是你期待的养老生活?

要想保障自己的退休生活水准,确保自己安逸的晚年生活,不妨看看澳大利亚退休基金协会(ASFA)指定的退休标准参考 https://www.superannuation.asn.au/resources/retirement-standard。数据主要分三类生活标准:舒适性(comfortable retirement), 节制型(modest retirement),低保性(age pension)
根据ASFA2018年制定的最新标准参考数据,在澳洲,舒适的退休生活且有配偶的性况下,总开销大约在$640, 000, 如是单身的话约为$545, 000。

如何确保养老金保障退休生活


同时根据ASFA的数据,“168万70岁以上的澳人没有养老金,原因是他们将所有养老金都花尽了”。约三分之一的澳大利亚人担心自己65岁之前无法退休;针对45-54岁的人群调查发现,40%的人认为他们无法在65岁退休,这意味着积攒的养老金不足以支持自己退休后的生活开支。
这不免让很多人担心自己的养老金是否能够支撑自己安逸的晚年生活。

如何确保养老金为你的退休生活发挥最大的作用,尽可能为退休后的生活提早做打算呢?

Super就像股票和基金一样,其价值都会随着全球市场的变动而波动,很多养老金账户允许客户多种投资方式。不仅仅可以存现金,还可以存定期存款,多种基金以及上市的股票和投资公司。 在不同阶段,每个人对养老金的需求和需要做的准备也不一样。

生命周期是养老基金的投资选择。生命周期投资会根据您适合预定年龄段的位置自动组合您的投资组合。当您进入下一个年龄段时,投资组合(也称为资产分配)会发生变化。根据ASIC的MoneySmart网站,一些典型的年龄段和匹配的投资组合可能如下所示:

资料来源:https://www.canstar.com.au/superannuation/super-life-stage/

早期:个人名下的基金账户会收取一定的管理费用,可以选择整合账户为一个多元账户(Diversified Account),这可以在工作期间节省开支。
中期:更需要考虑的是如何一个正确的基金来理财。要找到一个符合自身需要的基金管理。选择基金公司不同的投资产品,取决于个人如何对待风险回报。正所谓“风险越高,回报越大”。如果不知道该如何选择养老基金,可以登录 my.gov.au 搜索,每个基金都会提供不同风险偏好的投资选项。

一般的投资通常会分为四类:

关于自管养老金(SMSF)

或者您还可以考虑了解自管养老金(SMSF)- Self-Managed Superannuation Fund 
自管养老金(SMSF)
,自己管理养老金的储蓄模式,这样就不需要选择养老金公司来管理养老金。

优势:这种自我管理模式可以让你更清楚地了解你所投资的房产,也可享受其他养老金公司无法提供的税务优惠。还可以用于购买和持有房地产(有条件限制)。

劣势:这样的自管模式也意味要承担更多责任

自管养老金(SMSF)并不适用于所有人,会耗费很多精力。需要获得咨询专业法律、会计以及财务的建议。根据个人财务状况和未来规划目标,以及专业建议报告(Statement of Advice),最大利益化地建立自我管理养老基金并选择自我养老基金的受托人Trustee。

不论选择哪种投资,都要明白你的风险承担能力和退休生活标准要求。如果只是一味的寻求高回报,往往是最危险的。如果还是不知道该从何开始,可以考虑咨询专业的财务规划师,根据实际情况来为您选择更适合的投资方向。除了投资,实时跟踪自己的投资结果也很重要,可以及时做出调整。明白自己的实际需求和自己内心的承担能力是做出聪明投资选择的关键!