山火依旧肆虐，但不少受灾者们已陆续返家。等待他们的，除了满目狼藉，还有将持续很长时间的噩梦——想要重建家园，保险索赔却遥遥无期！

澳大利亚保险协会（ICA）的数据显示，自 11 月初昆州宣告“灾难级”开始，昆州、新州、维州与南澳的相关保险索赔 5850 起，总金额 3.75 亿澳元，史无前例！而且将不断增加！

因受到恶劣天气与地况的影响，在成百上千被山火破坏的房屋中，目前仅有 5% 获得了保险公司的评估，全部评估完成估计要拖至年末。

更严峻的是， 预计有 80% 的受灾者将无法恢复到此前的生活水平，只因投保额不足以覆盖全部的损失！

都说吃一堑长一智，你真的了解自家购买保险的条例吗？

千万别事到临头了，才发现保险买了等于没买！

• 我居住的地区有必要购买山火保险吗？
• 我的保险覆盖山火索赔吗？
• 房屋保险中的总替换保险与总投保额保险有啥区别？
• 我该选择哪家保险公司？
• 山火后该如何索赔？

山火频发带：山火保险必购

我们都憧憬着澳洲依山傍海的田园生活，但若是你家正好位于下图中的山火频发带（bushfire-prone areas），那购买覆盖山火的房屋保险和/或财产保险是必须的！

提醒：购买火险不意味着能够保证你的家园不被毁，但至少可以大幅度降低你的经济损失！

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我的保险是否覆盖山火索赔？

在澳大利亚，通常各家保险公司的房屋保险（Building Insurance）和/或 财产保险（Contents Insurance）都会覆盖自然灾害中的山火，但洪灾和雷暴或被排除在外。

橙色为财产保险覆盖的范围

灰色为房屋保险覆盖的范围

附带提醒：

• 车险中，第三方保险不覆盖山火，你需要购买第三方盗抢+失火保险（Third Party Fire & Theft Insurance） 或 全险（Comprehensive Car Insurance）！
• 一些财产保险覆盖宠物，理赔额在 $500-$2,000 澳元不等，你也可以购买单独的宠物保险（pet insurance）。

此外，各家的除外责任，投保上限与特殊条件各不相同，所以在签署保险合同前，一定要向保险公司详细了解你的保险条例：

• 保险是否特别写明了覆盖山火？
• 保险是否覆盖所有与山火相关的损失，包括未起明火的范围？
• 保险还覆盖了哪些其他的自然灾害？
• 房屋保险中的总替换保险与总投保额保险在价格上有啥区别？
• 总投保额保险是否提供投保额延展？
• 保险条款是否覆盖现场清理，紧急住宿，或房屋拆除，残损物移除等项目？

总替换保险 VS 总投保额保险

房屋保险有两种形式：总替换保险（Total replacement cover）与总投保额保险（Sum-insured cover）

总替换保险	总投保额保险
优点：降低因为投保额预估不足 而带来的家庭财政风险	优点：因为金额是预先决定了的， 所以能够欧较快到位。
缺点：保险公司需要进行全面评估，耗时较长，理赔金额到位相对更慢。	缺点：需要承担投保额预估不足的风险
限制条件：若你家所处地区的建筑标准有变化，则你仍有可能要承担额外的费用。	限制条件：需要定期审核合同以确保投保额符合当下的重建标准。一些保险公司提供投保额延展（policy extension），可额外覆盖最高 30%的总损失。

可见两者各有利弊，总投保额保险在澳洲更为普遍，但在投保时需要考虑到山火后重建的额外成本。

保险如何选择？

在澳大利亚，提供房屋保险和财产保险的保险公司往往与车险公司重叠，甚至数量更多，QBE、AAMI、Allianz Australia 是最大的三家，此外，还有各大银行、超市、邮局与一些独立小保险公司。

澳洲最大的金融产品评价比较网站 Canstar 给出了 2019 年的房屋保险、财产保险与房屋财产综合险三大类别的全澳优胜者，同时在三个类别中都位列性价比 TOP5 的公司有两家，BudgetDirect 与 Guild Insurance，大家在购买的时候可作为一项参考。

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租客一般考虑财产保险，而屋主则可考虑房屋+财产综合险，可以享受更大折扣！

此外，各州的报价同样会有一定的差异。以价值 45 万的房屋（Home）与价值 12.5 万的财产（Contents），每次 $500 的理赔申报费（Excess）为基准*（17 年的数据），昆州与南澳偏高，而维州与西澳持平。

保险价格年年涨，货比三家总是不吃亏的！

山火保险理赔流程与注意事项

若你的房屋被山火波及，请在确保自身安全后的第一时间联络你的保险公司！哪怕是因为受到环境条件限制，无法即时回家，你也可以开始启动理赔申请。

越详细且准确的资料将有助于加快理赔的速度：

• 你的保单号
• 事故发生的日期与时间，相关损失
• 受损物的证明文件（如照片、购物发票、房产合同等）
• 支持理赔申诉的证明文件（如警方报告等）

每家保险公司的处理流程会略有不同，但大体有一些共通点需要特别留神：

• 保险公司通常需要在你开始清理前到现场进行实地勘察评估
• 如果走保险，最好先同保险公司沟通你的翻修或重建计划
• 保险公司或许需要批准你的建筑商
• 你可在理赔前进行紧急修理，但要保存好相关的证据，且最好先查清楚条例是否许可。

掌握了上面这些，你就等于多了一重保障！

也希望所有山火的受灾者，都能够获得足够的帮助，重建他们的家园！

别把人生最重要的资产置于风险之中！

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